Sund Privatekonomi, Author at Sund Privatekonomi

Avanza – Så får du bästa räntan på bolånet

2023-09-10 by Sund Privatekonomi

För alla er som föredrar video framför läsning har vi plockat fram en video där Avanza berättar om hur man får den bästa räntan på sitt bolån.

Avsnittet behandlar följande punkter.

Du behöver alltså inte ens se hela avsnittet. Hoppa till den del du tycker verkar intressant. Men det är ingen dum idé att se hela avsnittet 🙂

0:33 – Hur bestäms egentligen styrräntan?
1:00 – Hur ofta kan vi förvänta oss att Riksbanken höjer räntan och när sker det här?
1:22 – Hur hög har bolåneräntan varit historiskt?
2:32 – Ska man binda räntan eller inte?
5:45 – Hur prutar man på sitt bolån?
6:35 – Säg till banken att ni vill beställa ett amorteringsunderlag för att underlätta förhandlingarna av ränterabatter
7:53 – Tips från coachen!
8:21 – Vad är listränta och snittränta?
9:46 – Avanzas Bolån+
10:28 – Ska man amortera eller inte?
13:32 – Sammanfattning

Bolåneränteläget är inte roligt just nu.

Efter årtal med låga bolåneräntor är det många av oss som känner av det nya ränteläget. Det har blivit dyrt och kommer sannolikt bli ännu dyrare, i alla fall om man ska tro ekonomer som är insatta i ämnet.

Tittar man t.ex. på Nordeas boränteprognos så kan vi komma att se en räntesänkning först i mitten av 2024. Men som ni vet är det ingen som kan sia om framtiden. En prognos är en prognos.

Här kan den som är intresserad djupdyka i boränteprognoser för bolån. Vi har samlat samlat länkar till ett flertals bankers boränteprognoser på ett och samma ställe. Detta för att du enklare ska kunna få en mer nyanserad bild av dagens ränteläge och förhoppningsvis framtiden.

Bolånen konsumerar en allt större del av den disponibla inkomsten. I ett videoklipp som Swedbank la på sitt Instagramkonto den 30 augusti berättar Arturo Arques (Privatekonom hos Swedbank) att den som köper en bostad idag behöver i genomsnitt lägga en tredjedel av sin disponibla inkomst på boendeutgifter. Arturo berättar också att det antagligen inte kommer bli bättre i närtid eftersom att Riksbanken kan komma att behöva höja styrräntan ytterligare och att detta således kan komma att påverka på bolåneräntorna.

Kortreklamation – Reklamera kortköpet och få pengar återbetalda om du inte fått din vara eller tjänst

2023-09-06 by Sund Privatekonomi

Var gör man när man inte mottagit den produkt eller tjänst som man har betalat för? Det är inte alla om vet att man kan reklamera kortköp via sin bank. Idag berättar vi därför om något som heter kortreklamation – ett sätt att kräva tillbaka sina pengar via banken.

Vad innebär en kortreklamation?

Att göra en kortreklamation via banken innebär att du reklamerar ditt kortköp. Det är en åtgärd du kan använda dig av om du inte mottagit den vara eller tjänst som du betalat för.

Observera att ett kortreklamation endast kan göras för köp genomförda med kort, alltså ett debet- eller kreditkort. Om du har gjort en direktbetalningen via kontot (t.ex. vanligt vid köp av flygbiljetter) kan du alltså inte reklamera köpet via denna kanal. I dessa fall har du ofta inget annat alternativ än att vända dig till företaget som sålt dig tjänsten/varan.

Typ av kort har betydelse – Kreditkort och Debetkort

Vilket typ av kort du har betalat med kan spela roll om du vill ta hjälp av banken.

Ett debetkort är ett ”vanligt” betalkort där pengarna dras från ditt konto i samband med köp. Ett kreditkort är ett kort du kan nyttja för att handla precis som vanligt men istället för att pengarna dras från ditt konto får du en faktura i slutet av månaden.

Ett kreditkort ger ett starkare skydd än ett vanligt betalkort. Anledningen till att ett kreditkort ger dig ett bättre skydd än ett vanligt debetkort är att det faller under konsumentkreditlagen. Denna lag gör att du kan vända dig direkt till banken för att begära tillbaka dina pengar för den produkt du betalat för men inte mottagit.

När det gäller ett debetkort skyddas du inte av konsumentkreditlagen då dessa ”vanliga kort” inte är en kredit. Men även om du inte skyddas av lagen när det gäller ett debetkort så väljer en del banker att hjälpa till även vid reklamation av kortköp gjorda med ett debetkort. Vänd dig till din kortutfärdare om du vill veta mer vad som gäller i ditt fall.

Observera att det är typen av kort, alltså kreditkort eller debetkort som avgör om du har stöd i lagen eller inte. Om det är VISA, Mastercard eller American Express spelar ingen roll när det gäller kreditkort.

Du kan även läsa om att reklamera kortköp hos Konsumentverket.

Hur gör man en kortreklamation?

För att göra en kortreklamation kräver de flesta banker att du först har gjort det du kan göra för egen del för att reda ut problemet.

Detta brukar ofta innebära att du har försökt kontakta företaget för att reda ut problemet. Förslagsvis bör du både maila och ringa företaget för att få ditt problem åtgärdat. Får du inget svar via dessa kanaler kan du sedan vända dig till din kortleverantör för att få hjälp att få tillbaka dina pengar.

Det som är bra när du skickar e-post är att du har dokumentation i din e-postlåda som du skulle kunna uppvisa för banken eller annan kortleverantör. Om företaget endast har ett kontaktformulär på sin hemsida och ingen publik e-postadress så är det bra att anteckna vilket datum du fyllt i formuläret och spara en kopia av innehållet i meddelandet.

Om/När du ringer företaget, skriv ner datum för samtalen. Skriv även gärna ner vad som kommunicerats i dina samtal med företaget.

När det gäller e-post bör du ge företaget en rimlig tid att återkomma med besked. Vårt förslag är att skicka tre e-postmeddelanden över två veckor och sedan kontakta kortleverantören om du inte fått något svar av företaget.

Små lån med låg ränta

2023-03-02 by Sund Privatekonomi

Låg ränta är önskvärt oavsett storleken på lånet. Dagens fokus är dock små lån med låg ränta.

Små lån är ofta dyra även om de har en låg ränta. Det är lätt att tro att ett lån med låg ränta per automatik är ”billigt”. Ett lån har ofta en uppläggningsavgift och ibland även administrationsavgifter. Det är inte ovanligt att ett uppläggningsavgift ligger på ca 500 kr.

Om du lånar 5 000 kr över ett år och uppläggningsavgiften är 500 kr så blir bara uppläggningsavgiften en kostnad på 10 procent. Därtill kommer den sedvanliga räntesatsen Oavsett så är det bra att ha i bakhuvudet att även små lån med låg ränta ofta kostar en del när man räknar ihop avgifterna.

Zmarta kan hjälpa dig hitta små lån med låg ränta men fortsätt gärna läsa.

Du kan undvika smålån med enkla tips och trix.

Att vara i behov av ett lån vid enstaka tillfällen är inget konstigt alls. Ibland dyker det upp oväntade utgifter som behöver betalas. Men om man är i behov av smålån varje månad så är detta ett tecken på att privatekonomin inte är i bästa form.

Undvik smålån genom att bygga upp en buffert

Detta har du säkerligen hört tidigare men det tål att repeteras. Ett buffertsparande är ett typ av sparande som är avsett att täcka oförutsedda utgifter. Oförutsedda utgifter är något som drabbar oss alla så det gäller att vara förberedd.

Att bita sönder en tand är bra exempel på en oförutsedd utgift. Hur mycket du än planerar så räknar du antagligen inte med att bita sönder tanden. Det är därför viktigt att ha ett buffertsparande. Ett buffertsparande är som en försäkring som skyddar dig mot smålån. Istället för att leta små lån med låg ränta kan du nyttja ditt sparande.

Du kan bygga upp ett buffertsparande på flera sätt. Det vanligaste sättet är att helt enkelt ha ett månadssparande på fyller på ett sparkonto varje månad i samband med löneutbetalning eller annan inkomst.

Bygg buffert utan ett månadssparande

Det finns en intressant tjänst som man kan koppla till sitt kort hos olika banker. Denna tjänst gör att du automatiskt avsätter några kronor varje gång du betalar med ditt betalkort.

Du kan t.ex. välja att runda upp till närmaste femkrona. Detta innebär om ditt köp kostar 17 kr så dras 20 kr från ditt transaktionskonto. 17 kr går åt att betala ditt köp och resterande 3 kronor sätts in på ditt sparkonto.

Det blir en del pengar över tid och du märker ofta inte av att du faktiskt sparar pengar. Vi vet att bland annat Nordea erbjuder denna spartjänst som hos dom heter Xtraspar. Men det finns sannolikt fler banker som erbjuder samma typ av tjänst.

Kreditkort

Ett kreditkort kan vara ett bra alternativ om du behöver en livlina då och då. Även ett kreditkort kan ha en uppläggningsavgift men du kan nyttja kortet/krediten hur många gånger du vill så länge du håller dig inom din kredit.

En nackdel med kreditkort är dock att du oftast inte kan betala räkningar med ett kreditkort.

En fördel med kreditkort är att de ofta inkluderar diverse försäkringar som du kan ha nytta av.

Jämför kreditkort innan du ansöker.

Har du flera små lån?

Om du har samlat på dig ett flertal små lån så kan du eventuellt tjäna på att samla ihop dessa lån hos en långivare.

Zmarta kan hjälpa dig jämföra lån så att du sedan kan avgöra om det blir billigare för dig eller inte.

Du behöver givetvis inte nyttja någon jämförelsetjänst för att samla ihop dina lån. Du kan också ringa din egen bank för att diskutera möjligheten att baka ihop små lån till ett större lån. Om du har en ansträngd ekonomi är det många gånger en god idé att prata med sin egen bank först.

Lästips: Flytta privatlån till annan bank.

Måste man ha 15 procent i kontantinsats?

2023-02-28 by Sund Privatekonomi

Ja, du måste ha minst 15 procent i kontantinsats när du köper en bostad.

Det är i alla fall det generellt korrekta svaret i de flesta fall men inte alltid! Det finns tillfällen då du faktiskt kan köpa en bostad utan en kontantinsats.

I Sverige får bankerna ge dig ett bolån på upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde, detta innebär då att du behöver finansiera resterande 15 procent på egen hand. Det är detta som kallas kontantinsats.

Kontantinsatsen motsvarar vanligtvis pengar på konto, alltså pengar som du sparat ihop och ska betala in i samband med köpet av din bostad. Men egentligen handlar det inte om pengar på konto, allt handlar om att banken enligt gällande regelverk endast får bevilja dig ett bolån på maximalt 85 procent. Men hur du finansierar dina 15 procent kan diskuteras.

Vi vet i alla fall att säljaren givetvis vill ha 100 procent av försäljningspriset och att du kan få ett bolån på max 85 procent.

Så vad gäller egentligen? Måste man ha 15 procent i kontantinsats eller inte?

Svar, ja. Men kontantinsatsen behöver faktiskt inte vara pengar på ett sparkonto. Du behöver finansiera dina 15 procent av köpeskillingen men i vilken form finansiering sker spelar mindre roll.

Privatlån som kontantinsats

Det är faktiskt möjligt att betala kontantinsatsen med ett privatlån. Men även om det är möjligt är det inte alltid en klok idé.

Bostäder kostar en slant idag vilket innebär att 15 procent i kontantinsats på en bostad som kostar 2 miljoner blir 300 000 kr.

Jovisst, det är inte omöjligt att få ett privatlån på denna nivå beviljat. Men många gånger kräver det att man är obelånad eller väldigt lågt belånad sedan tidigare.

Glöm inte heller att privatlån har en högre räntesats än ett bolån eftersom det är ett lån utan säkerhet.

Här kan du jämföra privatlån!

Annan bostad som kontantinsats

Om du har en bostad sedan tidigare och planerar att köpa en andra bostad, t.ex. ett fritidshus så skulle detta kunna vara ett alternativ.

Om du har en låg belåningsgrad på din primära bostad skulle du kunna låna 15 procent i kontantinsats på denna bostad och 85 procent på den nya bostaden. Tillsammans har du då dina 100 procent!

Denna modell är dock inte alltid så omtyckt men det kan vara värt att diskutera om du tror att detta skulle vara en bra lösning för dig.

Bra att ha 15 procent i kontantinsats

Även om det finns andra sätt att finansiera kontantinsatsen så är det viktigt fundera över potentiella konsekvenser som det skulle kunna medföra.

Glöm inte bort att lånen endast är en av flera utgifter när du äger en bostad. Detta är lätt att missa om man har bott i en hyresrätt tidigare.

När du äger din bostad finns det flera löpande utgifter som du inte har i en hyresrätt. Är det något som behöver åtgärdas i en hyresrätt ringer du hyresvärden men är det något som behöver åtgärdas i ditt hus eller bostadsrätt så behöver du själv stå för denna kostnad.

Oavsett om du har din kontantinsats på konto eller inte så är det en god idé att ställa upp en kalkyl på kostnader kopplade till ditt framtida boende. Om du inte klarar det själv så försök ta hjälp av en vän eller fundera på om du ska ta kontakt med en rådgivare. Ett bostadsköp är många gånger en av de största affärerna vi gör. Det är viktigt att göra det man kan för att ta bra beslut.

Räkna ut procent

2023-02-20 by Sund Privatekonomi

Oavsett om du gillar matematik eller inte så är baskunskaper i matematik väldigt värdefullt. Dessa kunskaper kan skapa värde på olika sätt. Att kunna räkna ut procentuella förändringar hjälper dig kritiskt granska siffror som du oundvikligen stöter på i ditt vardagsliv.

Det är faktiskt imponerade hur mycket du kan räkna ut och hur din förståelse för ekonomi förändras när man lärt sig räkna ut procent. Du kan räkna ut väldigt mycket med en enda formel.

Du hör dagligen ordet procent användas i media och med jämna mellanrum så pratar någon med dig om något som berör procent. Det kan egentligen dyka upp när som helst under dagen. Procent är ett verktyg som nyttjas överallt för att beskriva verkligheten, prognoser med mera.

Vad är procent?

Procent betyder hundradel och används för att beskriva diverse saker omkring oss. Det används för att sätta saker och ting i relation till vartannat. Ofta används det för att ange en procentuell ökning, procentuell minskning eller andel av något.

När man t.ex. säger att något har ökat med 20 procent så betyder det att något har ökat med 20 hundradelar.

När man säger att 50 procent av gruppen är pojkar så betyder det att hälften av gruppen är pojkar.

1 betyder 100 hundradelar

Att kunna tolka det du räknat fram är lika viktigt som att kunna räkna fram dina procent. Procent betyder som sagt hundradelar. Detta betyder att 1 i hundradelar skrivs ut som 1,00. Minskar du med en hundradel får du 0,99 eller ökar du med en hundradel så får du 1,01

Hur räknar man ut procent?

I vardagen finns det ”tre typer” av situationer där man många gånger vill räkna i procentenheter.

Hur mycket något har ökat i värde/pris
Hur mycket något har minskat i värde/pris
Hur stor andel A är av B.

Oavsett hur din vardag ser ut eller vad du jobbar med så har du stor nytta av att kunna räkna ut procent. Med följande två formler nedan så kan du räkna fram procentuella förändringar för i princip alla situationer du kan tänka dig.

Räkna ut procentuell förändring (Ökning/Minskning)

För att räkna ut en procentuell ökning eller procentuell minskning använder man samma formel. Det nya värdet divideras (delas) med gamla värdet.

Formel: Nya värdet / Gamla värdet = Procentuell förändring

Om du tittar närmare på nedanstående exempel som visar hur man räknar ut procentuella ökningar/minskningar så kommer du märka att formeln ovan nyttjas redan i steg 1 för att räkna fram svaret. Resterande steg är endast ett par extra steg för den som vill få fram mer lättlästa siffror.

Räkna ut procentuell ökning

Exempel: En produkt har ökat i pris från 100 kr till 125 kr.

Dela 125 med 100 kr genom att slå 125 / 100 på kalkylatorn. I detta fall får du fram 1,25.
Dra bort 1 från resultatet du fick ovan. Alltså, 1,25 – 1 = 0,25
Multiplicera 0,25 med 100 så får du fram den procentuella ökningen: 0,25 * 100 = 25 procent

Egentligen klarar du dig med steg om du är van att tolka siffror. Du kan redan i första steget utläsa att priset har ökat med 25 procent men vill du få fram mer lättlästa siffror kan du alltså även genomföra utföra steg 2 och 3.

Räkna ut procentuell minskning

Exempel: En produkt har minskat i pris från 100 kr till 75 kr.

Dela 75 med 100 kr genom att slå 75 / 100 på kalkylatorn. I detta fall får du fram 0,75.
Dra bort 1 från resultatet du fick ovan. Alltså, 0,75 – 1 = -0,25
Multiplicera -0,25 med 100 så får du fram den procentuella ökningen: -0,25 * 100 = -25 procent

Egentligen klarar du dig med steg 1 om du är van att tolka siffror. Du kan redan i första steget utläsa att priset har minskat med 25 procent men vill du få fram mer lättlästa siffror kan du alltså även genomföra utföra steg 2 och 3.

Hur räknar man ut procent av något?

För att räkna ut procent av något, t.ex. hur många pojkar som finns en skolklass delar du antalet pojkar med antalet elever i klassen. Se den generella formeln och räkneexemplet nedan.

Formel: Andel / Totalt antal = Procent av något

Exempel: Vi återgår till skolklassexemplet. I klass 9A finns det totalt 20 elever varav 12 stycken är pojkar. Räkna ut hur många procent av klassen som är pojkar.

Dela antalet pojkar på den totala antalet elever i klassen så får du fram hur många procent som är pojkar.

12 / 20 = 0,60
0,60 * 100 = 60 procent.

Steg 2 är ett extrasteg för att få fram mer lättlästa siffror men när du är van att räkna procent så kommer du nöja dig med första steget.

Räkna ut andel

Du kan räkna ut en andel av något med endast att par slag på räknaren. Formeln nedan kan alltså nyttjas t.ex. om du vill räkna ut hur mycket 73 procent av 125 000 kr blir i kronor.

Formel: Procent * Belopp = Andel

Exempel: Du och några kompisar ska dela en summa pengar. Din andel är 73 procent av totalbeloppet.

Multiplicera procentsatsen (i hundradelar) med totalbeloppet så får du fram din andel i kronor. Alltså, 0,73 * 125 000 = 91 250 kr

Det räcker alltså med att multiplicera 2 siffror med varandra för att få fram vad dina procent kan översättas till. Det viktiga är att du använder hundradelar när du knappar på kalkylatorn.

Observera att vi i detta exempel räknade ut hur mycket 73 procent av ett belopp blir i kronor. Men du kan använda precis samma process för att räkna ut andra andelar, oavsett om det rör sig om vikt, längd, antal av något med mera.

Det var allt!

Ja! När det gäller att räkna procent så kommer du väldigt långt om du lär dig hantera och förstå formlerna i denna artikeln. Börja med att studera dessa och försök räkna ett par exempel. Det kommer ge dig en helt ny förståelse för ekonomin och siffror som du stöter på i dina vardag.