Låg ränta är önskvärt oavsett storleken på lånet. Dagens fokus är dock små lån med låg ränta.

Små lån är ofta dyra även om de har en låg ränta. Det är lätt att tro att ett lån med låg ränta per automatik är ”billigt”. Ett lån har ofta en uppläggningsavgift och ibland även administrationsavgifter. Det är inte ovanligt att ett uppläggningsavgift ligger på ca 500 kr.

Om du lånar 5 000 kr över ett år och uppläggningsavgiften är 500 kr så blir bara uppläggningsavgiften en kostnad på 10 procent. Därtill kommer den sedvanliga räntesatsen Oavsett så är det bra att ha i bakhuvudet att även små lån med låg ränta ofta kostar en del när man räknar ihop avgifterna.

Zmarta kan hjälpa dig hitta små lån med låg ränta men fortsätt gärna läsa.

Du kan undvika smålån med enkla tips och trix.

Att vara i behov av ett lån vid enstaka tillfällen är inget konstigt alls. Ibland dyker det upp oväntade utgifter som behöver betalas. Men om man är i behov av smålån varje månad så är detta ett tecken på att privatekonomin inte är i bästa form.

Undvik smålån genom att bygga upp en buffert

Detta har du säkerligen hört tidigare men det tål att repeteras. Ett buffertsparande är ett typ av sparande som är avsett att täcka oförutsedda utgifter. Oförutsedda utgifter är något som drabbar oss alla så det gäller att vara förberedd.

Att bita sönder en tand är bra exempel på en oförutsedd utgift. Hur mycket du än planerar så räknar du antagligen inte med att bita sönder tanden. Det är därför viktigt att ha ett buffertsparande. Ett buffertsparande är som en försäkring som skyddar dig mot smålån. Istället för att leta små lån med låg ränta kan du nyttja ditt sparande.

Du kan bygga upp ett buffertsparande på flera sätt. Det vanligaste sättet är att helt enkelt ha ett månadssparande på fyller på ett sparkonto varje månad i samband med löneutbetalning eller annan inkomst.

Bygg buffert utan ett månadssparande

Det finns en intressant tjänst som man kan koppla till sitt kort hos olika banker. Denna tjänst gör att du automatiskt avsätter några kronor varje gång du betalar med ditt betalkort.

Du kan t.ex. välja att runda upp till närmaste femkrona. Detta innebär om ditt köp kostar 17 kr så dras 20 kr från ditt transaktionskonto. 17 kr går åt att betala ditt köp och resterande 3 kronor sätts in på ditt sparkonto.

Det blir en del pengar över tid och du märker ofta inte av att du faktiskt sparar pengar. Vi vet att bland annat Nordea erbjuder denna spartjänst som hos dom heter Xtraspar. Men det finns sannolikt fler banker som erbjuder samma typ av tjänst.

Kreditkort

Ett kreditkort kan vara ett bra alternativ om du behöver en livlina då och då. Även ett kreditkort kan ha en uppläggningsavgift men du kan nyttja kortet/krediten hur många gånger du vill så länge du håller dig inom din kredit.

En nackdel med kreditkort är dock att du oftast inte kan betala räkningar med ett kreditkort.

En fördel med kreditkort är att de ofta inkluderar diverse försäkringar som du kan ha nytta av.

Jämför kreditkort innan du ansöker.

Har du flera små lån?

Om du har samlat på dig ett flertal små lån så kan du eventuellt tjäna på att samla ihop dessa lån hos en långivare.

Zmarta kan hjälpa dig jämföra lån så att du sedan kan avgöra om det blir billigare för dig eller inte.

Du behöver givetvis inte nyttja någon jämförelsetjänst för att samla ihop dina lån. Du kan också ringa din egen bank för att diskutera möjligheten att baka ihop små lån till ett större lån. Om du har en ansträngd ekonomi är det många gånger en god idé att prata med sin egen bank först.

Lästips: Flytta privatlån till annan bank.

Ja, du måste ha minst 15 procent i kontantinsats när du köper en bostad.

Det är i alla fall det generellt korrekta svaret i de flesta fall men inte alltid! Det finns tillfällen då du faktiskt kan köpa en bostad utan en kontantinsats.

I Sverige får bankerna ge dig ett bolån på upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde, detta innebär då att du behöver finansiera resterande 15 procent på egen hand. Det är detta som kallas kontantinsats.

Kontantinsatsen motsvarar vanligtvis pengar på konto, alltså pengar som du sparat ihop och ska betala in i samband med köpet av din bostad. Men egentligen handlar det inte om pengar på konto, allt handlar om att banken enligt gällande regelverk endast får bevilja dig ett bolån på maximalt 85 procent. Men hur du finansierar dina 15 procent kan diskuteras.

Vi vet i alla fall att säljaren givetvis vill ha 100 procent av försäljningspriset och att du kan få ett bolån på max 85 procent.

Så vad gäller egentligen? Måste man ha 15 procent i kontantinsats eller inte?

Svar, ja. Men kontantinsatsen behöver faktiskt inte vara pengar på ett sparkonto. Du behöver finansiera dina 15 procent av köpeskillingen men i vilken form finansiering sker spelar mindre roll.

Privatlån som kontantinsats

Det är faktiskt möjligt att betala kontantinsatsen med ett privatlån. Men även om det är möjligt är det inte alltid en klok idé.

Bostäder kostar en slant idag vilket innebär att 15 procent i kontantinsats på en bostad som kostar 2 miljoner blir 300 000 kr.

Jovisst, det är inte omöjligt att få ett privatlån på denna nivå beviljat. Men många gånger kräver det att man är obelånad eller väldigt lågt belånad sedan tidigare.

Glöm inte heller att privatlån har en högre räntesats än ett bolån eftersom det är ett lån utan säkerhet.

Annan bostad som kontantinsats

Om du har en bostad sedan tidigare och planerar att köpa en andra bostad, t.ex. ett fritidshus så skulle detta kunna vara ett alternativ.

Om du har en låg belåningsgrad på din primära bostad skulle du kunna låna 15 procent i kontantinsats på denna bostad och 85 procent på den nya bostaden. Tillsammans har du då dina 100 procent!

Denna modell är dock inte alltid så omtyckt men det kan vara värt att diskutera om du tror att detta skulle vara en bra lösning för dig.

Bra att ha 15 procent i kontantinsats

Även om det finns andra sätt att finansiera kontantinsatsen så är det viktigt fundera över potentiella konsekvenser som det skulle kunna medföra.

Glöm inte bort att lånen endast är en av flera utgifter när du äger en bostad. Detta är lätt att missa om man har bott i en hyresrätt tidigare.

När du äger din bostad finns det flera löpande utgifter som du inte har i en hyresrätt. Är det något som behöver åtgärdas i en hyresrätt ringer du hyresvärden men är det något som behöver åtgärdas i ditt hus eller bostadsrätt så behöver du själv stå för denna kostnad.

Oavsett om du har din kontantinsats på konto eller inte så är det en god idé att ställa upp en kalkyl på kostnader kopplade till ditt framtida boende. Om du inte klarar det själv så försök ta hjälp av en vän eller fundera på om du ska ta kontakt med en rådgivare. Ett bostadsköp är många gånger en av de största affärerna vi gör. Det är viktigt att göra det man kan för att ta bra beslut.

Dagens tema känns mer aktuellt nu än på länge. Nu när räntorna stiger på alla typer av lån är det många som upplever svårigheter med att betala sina lån.

I Sverige precis som i många andra länder omkring oss har vi lärt oss att leva låga räntor. Låga räntor har blivit en del av vardagen och är i princip det enda vi känner till. Men nu när räntorna stigit relativt snabbt och månadskostnaden mer än fördubblats för många av oss så är det inte konstigt att en del inte kan betala sina lån.

Det är ju inte heller endast lånen som blivit dyrare den senaste tiden. Högre räntor innebär även högre kostnader för företagen som i sin tur har ökat sina priser.

Summa summarum – Saker och ting, inklusive lånen har blivit dyrare.

Kontakta din kreditgivare

Kommunikation löser många problem som du säkert vet. Det första du bör göra om du har svårigheter att betala dina lån är att kontakta din kreditgivare. En kreditgivare som lånat dig pengar vill givetvis få tillbaka sina pengar. Kreditgivaren vinner inget på att du inte klarar att betala dina lån.

Om du har betalningssvårigheter bör du alltså kontakta din kreditgivare så snart som möjligt. Förklara din situation och fråga på vilket sätt långivaren skulle kunna hjälpa dig.

Du skulle också kunna ansöka om amorteringsfrihet under en period. Detta innebär att du endast betalar räntan på lånet under den amorteringsfria perioden.

Amorteringsfrihet är som du förstår ingen långsiktig lösning för den som har svårt att betala sina lån. Men det är ett verktyg som kan underlätta vissa situationer till dess att man kommer på fötter igen.

Att få amorteringsfrihet på sina lån är ingen rättighet. Det är ett beslut som ligger hos din långivare. Men om du tror att det är någon som skulle hjälpa din situation kan det vara värt att diskutera med långivaren. För du vill givetvis kunna betala tillbaka ditt lån och långivaren vill få tillbaka sina pengar. Som sagt, ingen vinner på att du inte kan betala dina lån.

Budget- och skuldrådgivning

Kontakta din kommun om du vill få hjälp med din ekonomi. Hos din kommun finns budget- och skuldrådgivare som hjälper dig ordna upp din ekonomi. Du kan även få hjälp med att ansöka om skuldsanering om det skulle behövas. Det kostar inget att få hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare.

Här finns kontaktuppgifter till din kommuns budget- och skuldrådgivare.