Nu när bolåneräntorna har ökat markant till följd av att Riksbanken höjt styrräntan ett par gånger är det många som jämför bankernas bolåneräntor. Det finns dock både ett kort och ett långt svar på vilken bank som har den lägsta bolåneräntan just nu.

Vill du ha ett snabbt svar kan du titta hos Compricer. Här redovisas varje månad både listräntor och genomsnittsräntor för ett stort antal svenska banker.

Lägsta rörliga bolåneräntan just nu

Just nu är det Stabelo som erbjuder den lägsta bolåneräntan enligt Compricer men tittar man på en bunden ränta på 2 år så är det ICA Banken som erbjuder det billigaste alternativet.

Genomsnitträntorna skiljer sig dock från månad till månad efter att definitionen är enligt följande. En genomsnittsränta hos en bank är snittet av räntorna på nya och omförhandlade lån under en specifik månad.

Tänk på att en bank som har den lägsta genomsnittsräntan inte är samma sak som att få den lägsta räntesatsen. Bank A kanske har den lägsta genomsnittsräntan men Bank B är den som faktiskt erbjuder den lägsta räntan efter förhandling.

Alltså, ett genomsnitt är ett medelvärde men värdena som ligger till grund för detta medelvärde kan skilja sig åt. En bank med samma genomsnitt kan ha olika ytterkanter, alltså olika lägsta och högsta bolåneräntor.

Byta bank för att få den lägsta bolåneräntan?

Det finns för- och nackdelar med att byta bank. Bolåneräntan är absolut en faktor som bör vägas in vid val av bank men inte den enda. Idag fokuserar vi dock primärt på bolåneräntorna.

Men behöver man byta bank för att få lägsta möjliga bolåneräntan? – Kort svar är, nej det behöver du oftast inte. Det mesta i livet är förhandlingsbart och detta gäller absolut bolåneräntor.

Idag är bolånemarknaden väldigt konkurrensutsatt och det är väldigt lätt att jämföra olika långivare. Detta ger dig som kund ett bra förhandlingsläge.

I denna artikel kan du läsa om hur du kan förhandla ränta på bolån. Vi har samlat konkreta argument du kan nyttja i ditt möte med banken.

Vart är bolåneräntorna påväg?

I dagsläget pekar det mesta på att räntorna ska upp ytterligare något. Så även om du får en bra deal idag så behöver du vara beredd på att räntan kan komma att fortsätta öka om du väljer en rörlig räntesats.

Klarar din privatekonomi av ytterligare framtida höjningar av räntorna?

Håll dig uppdaterad genom att ta en titt på boränteprognoser.

Hur ser din fördelning av bolånen ut?

Det är givetvis alltid bra att försöka få ner priset på sina bolån men för att ta kunna bra beslut är det viktigt att veta hur man ska tänka kring sina bolån.

Hur bör man agera rent praktiskt utöver att försöka förhandla ner räntesatsen?

Fördelningen av dina bolån har stor påverkan på risken i dina bolån. Har du klumpat ihop hela din lånesumma i ett lån löper du större riska att åka på en räntesmäll jämfört med om du sprider risken genom att dela upp dina lån.

I denna artikel kan du läsa mer om att dela upp bolån.

Men vem har den lägsta bolåneräntan just nu?

Nu har du fått ett par tips på hur du kan hitta den lägsta bolåneräntan just nu samt om hur du kan tänka för att skydda dig mot eventuella framtida räntehöjningar.

Du kan spara flera tusen per år

Du kan spara mycket pengar genom att jämföra och vid behov flytta ditt bolån till annan bank. En flytt är som sagt inte alltid nödvändig för att få till en bra ränta. Du kan komma långt genom att förhandla med din egna bank.

Men oavsett vilken procedur du väljer att för att pressa ner räntan på ditt bolån så är det en god idé att se över den redan idag. Det händer väldigt mycket på räntemarknaden just nu på grund av den höga inflationen som råder.

Du kan spara eller ”förlora” väldigt mycket pengar på att se över eller inte se över dina bolåneräntor.

En förändring på 0,50 procentenheter på ett bolån som ligger på 1 miljon innebär en förändring på 5 000 kr per år!

Bolåneräntan är just nu en het potatis. Antagligen hetare än vanligt eftersom att räntorna första gången på länge har rört sig uppåt så pass mycket att många av oss känner av det i plånboken. Det är en förändring som kostar bolånetagare flera tusen extra per år.

Många av löptiderna har gått upp med ungefär 2 procentenheter. Idag ligger listpriset på många räntesatser på över 4 procent och börjar närma sig 5 procent.

I slutet av förra året kunde man se lite smått att räntorna på bolån började röra sig uppåt men det var först i februari detta året som ränteökningen tog fart på allvar. Bidragande faktorer har bl.a. varit stigande energipriser och en allmänt hög inflation.

Vad innebär ränteökningen för plånboken?

Det korta svaret är att innebär det givetvis högre boendekostnader när bolåneräntan går upp. Men det påverkar bolånetagare olika mycket.

Faktorer som påverkar din räntekostnad beloppet på ditt bolån samt om du har bundit delar av din bolån sedan tidigare. Den som har bundit hela sitt bolån sedan tidigare känner för stunden inte av effekten av den räntemiljö vi befinner oss i just nu.

Men den som ska omförhandla sina bolån inom kort kan förbereda på ett annat ränteklimat än det vi befann oss i förra året.

Men låt oss räkna..

Ponera att du har ett bolån på 1,5 miljoner och din räntesats har ökat med 1 procentenhet. Detta skulle innebära att din räntekostnad har gått upp med ca 15 000 kr/år eller 1 250 kr/mån. Detta är helt klart ett kännbar skillnad för många hushåll.

Bättre beslut med prognoser

För att hjälpa dig ta bättre beslut gällande dina bolåneräntor har vi samlat information om hur bolåneräntorna kan komma att se ut framöver. Det är nämligen så att Riksbanken såväl som din egen bank givetvis gör prognoser på hur de tror att räntan kommer att se ut framöver.

Genom att ta del av flera prognoser kommer du förhoppningsvis kunna bilda dig en egen bild av ränteläget för att sedan avgöra om det är dags att binda räntan eller inte. Tänk dock på att prognos är just en prognos, inte en garanti för hur bolåneräntan kommer att se ut. Även experterna kan ha fel.

Vidare har vi här samlat en del boränteprognoser, men inte alla. Det finns givetvis flera att ta del av. Men detta hjälper dig förhoppningsvis att komma igång med din efterforskning.

Riksbankens Ränteprognos (Räntebana)

Vi börjar med Sveriges Riksbank som ger sin prognos i den så kallade ”Räntebanan” som är en prognos för styrräntan i Sverige. Styrräntan (f.d. reporäntan) påverkar bl.a. hur bolåneräntorna kan komma att förändras framöver. Du hittar information om räntebanan i Riksbankens penningpolitiska rapporter som publiceras ungefär varannan månad.

Här hittar du Riksbankens Penningpolitiska Rapporter.

Nedan följer bankernas egna boränteprognoser där du kan läsa om vad de själva tror att nivån på bolåneräntorna kommer att ligga framöver.

Boränteprognos Nordea

Nordea släpper sin boränteprognos en gång per månad, oftast i slutet av månaden.

I Nordeas senaste publicerade boränteprognos från den 24 maj går det att utläsa bl.a. ”Räkna med att boräntan dubbleras till årsskiftet..”.

Nordeas prognoser om bolåneräntor hittar du här. – Nordea Boränteprognoser

Boränteprognos Swedbank

Även Swedbank släpper sin boränteprognos en gång i månaden. Deras prognoser hittar du i deras Newsroom.

I Swedbanks senare boränteprognos som publicerades den 13 juni går det att utläsa bl.a. ”Inflationen kvar på hög nivå – nu väntas kraftig ökning av bolåneräntan”.

Swedbanks prognoser om bolåneräntor hittar du här. – Swedbank Newsroom

Boränteprognos SEB

Det är för oss oklart om detta är SEBs officiella boränteprognos. Oavsett så går det att läsa SEBs tankar kring bolåneräntan i något som de kallar sitt Boränteråd. Det ser ut som att detta är innehåll som uppdateras löpande. Kontrollera datumet i artikeln vid läsning.

Här kan du läsa ett par rader om bolåneräntan skriven av SEB – SEB Boränteråd

Boränteprognos SBAB

SBABs månatliga boränteprognos hittar ni enklast i deras Boräntenytt arkiv. Missa inte den kompletta rapporten i pdf-format som du hittar till höger.

Läs SBABs tankar om bolåneräntan framöver här. – Boräntenytt

Boränteprognos Handelsbanken

Handelsbankens boränteprognos har de valt att kalla Boränteindikatorn. Utöver en sedvanlig rapport om ränteläget och hur det kan komma att se ut framöver så presenteras materialet även i videoformat. Oklart om de presenterar sitt material även med video varje månad men det är ju i alla fall trevligt när det görs.

En annan bra funktion är att du kan prenumerera på deras Boränteindikator som kommer ut fyra gånger om året. Detta gör du genom att registrera din e-post. Det kan vara ett bra sätt att hålla koll på ränteläget lite mer löpande. Kanske erbjuder även andra banker denna funktion?

I den boränteindikator som Handelsbanken publicerade den 11 maj går det att utläsa bl.a. ”Osäkerheten kring inflations- och ränteutvecklingen är mycket stor.”

Läs mer om Handelsbankens boräntetankar här.- Handelsbanken Boränteindikatorn

Hur mycket kommer bolåneräntorna att stiga?

Detta är lite som börsen. Ingen vet med säkerhet. Men det som är säkert är att räntan i dagsläget har gått upp en del. Det finns också tecken på att den kan komma att gå upp ytterligare.

Men det är i slutändan ingen som kan sia om framtiden och således ingen som kan besvara frågan om hur mycket bolåneräntorna kommer att stiga.

Bolåneräntor 2022 – Hur bör man agera?

Hur du bör agera i dagens ränteläge är inget som vi kan besvara. Vi ger dig endast verktyg och allmän information som du förhoppningsvis kan nyttja för att besvara denna fråga på egen hand.

Det som går att konstatera är i alla fall att sedan årsskiftet har den listpriset bolåneräntor ungefär dubblerats. Det kan också komma fortsatta höjningar av bolåneräntan. Det är alltså en klok idé att se över sin ekonomi om man inte redan gjort det.

Om du tycker att privatekonomi är svårt eller behöver hjälp med att räkna kan det vara en bra idé att prata med en vän. De flesta banker erbjuder också personlig rådgivning. Detta kan också vara ett alternativ om du känner att du vill ha hjälp med att se över hur bolåneräntorna kan komma att förändra din månatliga budget.

Oavsett hur du agerar så bör du ta ett aktivt beslut. Att blunda inför dagens ränteläge kan komma att bli dyrt affär. Därmed, läs på, fundera och räkna på din budget. Välj därefter den väg du tror passar dig bäst.

Lycka till!

Att köpa eller sälja bostad först, det är en återkommande men viktig fråga att bena ut inför ett bostadsbyte.

Det finns för- och nackdelar med att köpa först men också med att sälja först. Idag presenterar vi båda sidorna av myntet. Vi presenterar det mest väsentliga och vanligaste förekommande åsikterna gällande om man ska köpa ny bostad först eller sälja sin befintliga bostad först.

I denna presentation utgår vi utifrån att du köper och säljer bostäderna på ”samma marknad”, alltså i samma marknadsläge.

Som vanligt, ha en dialog med banken så att ni har koll på vad som gäller just i ert fall. Privatekonomi är personligt och skiljer sig från hushåll till hushåll. Vidare kan olika långivares beslut skilja sig från varandra.

Dialog är nyckeln!

Fördelar med att sälja bostad först.

Den största fördelen med att sälja sin nuvarande bostad innan man köper ett nytt boende är att man med säkerhet vet hur mycket pengar man får över från sin försäljning.

När du har signerat ditt säljkontrakt kan du enkelt räkna ut hur mycket du kommer få i överskott som du sedan kan nyttja till ditt nästa köp. Att veta hur mycket man får i överskott är bra eftersom att man många gånger är beroende av pengarna från sin nuvarande bostad för att betala kontantinsatsen på den nya bostaden.

Du får alltså en ekonomisk trygghet genom att sälja först. Du riskerar inte att ta vatten över huvudet genom att i din budget räkna med ett större överskott som sedan inte faller ut.

Innan du faktiskt skrivit ett säljkontrakt kan du inte vara säker på hur mycket du faktiskt får ut. Även om du har pratat med en mäklare och fått din bostad värderad så är det ingen garanti att en köpare faktiskt betalar det priset du önskar.

Du kan sätta dig i en jobbig situation om du förväntar dig att få ut och behöver 500 000 kr för betala kontantinsatsen men endast får ut 300 000 kr p.g.a. en säljprocess som inte gått enligt planering.

En annan mindre fördel är att din köpare betalar dig din handpenning innan du behöver betala din handpenning på din nya bostad. Detta kan innebära att du inte behöver något handpenningslån eftersom att du kan betala med pengarna som du fått in på bankkontot sedan tidigare. Vidare om du inte behöver något handpenningslån så minskar du dina räntekostnader, vilket som du säkert förstår är bra för plånboken.

Summerat så innebär en försäljning innan köp en trygghet för dig eftersom att du faktiskt vet hur mycket du kommer få över från din bostadsförsäljning och därtill sparar du några kronor om du inte behöver något handpenningslån.

Som med allt annat finns det givetvis också nackdelar, vi kommer till det. Men först lite mer praktiskt information om vad det innebär att sälja sin bostad först.

Du behöver inte flytta först!

Bara för att du säljer din bostad innan du köpt nytt betyder detta inte att du behöver flytta först. Detta är ett vanligt missförstånd.

Du kan sälja din bostad först men trots detta också flytta in till din nya bostad innan du flyttat ut från din gamla bostad. Datum för överlåtelse av bostad bestäms av säljare och köpare tillsammans och regleras i köpkontraktet/överlåtelseavtalet.

Detta innebär att du skulle kunna skriva ett säljkontrakt på din bostad med frånträde om 6 månader för att du ska ha tid att hitta ett nytt boende, signera köpkontrakt och flytta in, innan du har flyttat ut.

Vid bostadsbyte kan det vara bra att känna till följande ord.

• Köp av bostad: Kan översättas till det datumet du signerar köpkontrakt på din nya bostad.
• Tillträde: Det datum du får nycklarna i handen och tillgång till din nya bostad.
• Såld Bostad: Kan översättas till det datumet du signerar säljkontrakt på din nuvarande bostad.
• Frånträde: Det datum du lämnar ifrån dig nycklarna och lämnar din tidigare bostad.

Ibland kräver banken att du säljer först.

Det finns som sagt fördelar med att sälja först men det är långt ifrån alla som känner sig bekväma med att sälja sin bostad innan man har hittat någonstans att flytta till. Detta är förståeligt och det förstår bankerna också. Men trots detta finns det tillfällen då banken kräver att du ska sälja först.

Det händer att banken (din långivare) kräver att du ska sälja först om du väljer att maximera ditt lånelöfte. Detta eftersom att det i dessa fall inte finns något utrymme att låna dig mer pengar även om du skulle behöva det.

Låt säga att du enligt ditt lånelöfte klarar av att låna maximalt två miljoner och du behöver 300 000 kr i kontantinsats som du förväntas få ut vid försäljning av din bostad. Sedan går du och signerar ett köpkontrakt där du nyttjar ditt lånelöfte till fullo. Sedan går din egen försäljning inte enligt plan, du får ut mindre än du tänkt.

Detta innebär att du inte kommer ha tillräckligt med pengar för att betala för din nya bostad och banken kan inte låna dig mer pengar. Till dramatiken tillhör då att du genom att inte fullfölja ditt köpkontrakt eventuellt kan bli skadeståndsskyldig.

Du kan ibland komma runt kravet om att sälja först genom inte maximera ditt lånelöfte, alltså genom att be om ett lånelöfte med lägre lånebelopp för att kunna låna mer vid en situation enligt ovan.

Som alltid, för en dialog med din långivare.

Nackdelar med att sälja bostad först.

En nackdel med att sälja sin bostad innan man köpt ett nytt boende är att du sätter en tidsgräns på hur länge du faktiskt kan vara ute och leta efter din nya bostad. När du signerar ditt säljkontrakt kommer du och köparen också överens om ett datum då du ska frånträda din bostad. Har du inte hittat en ny bostad innan ditt frånträdesdatum kan du behöva flytta hem till en vän, ordna en tillfällig hyresrätt eller liknande.

Ditt frånträdesdatum kan också skapa en stress som ökar risken till att du gör en dålig affär. Det kan t.ex. innebära att du måste köpa en bostad som egentligen inte är intressant för dig eller att du betalar ett för högt pris för en bostad. Allt för att du ska ha någonstans att flytta.

Fördelar med att köpa bostad först.

Fördelen med att köpa först och sälja därefter är du i lugn och ro kan leta efter din drömbostad. Detta är givetvis stressreducerande faktor för vem som helst men kanske lite extra för den som också har en familj som flyttar med.

Att köpa en bostad är ofta en dyr affär och det finns ofta många kriterier. Genom att köpa först ger du dig tiden att i lugn och ro leta bostad online, prata med mäklare, gå på visning och så vidare. Du kan gå in i affären utan stressen att du behöver hitta en bostad inom t.ex. en månad eftersom det är då du frånträder din nuvarande bostad.

Det finns redan en mängd saker att hålla reda på i samband med en bostadsaffär. Om möjligt är det klokt att undvika ytterligare faktorer som kan skapa stress och i slutändan resultera i att affären inte faller ut som du tänkt.

Det kan också nämnas att av praktiska skäl och om ekonomin tillåter så det vanligaste att man köper först och säljer när man har signerat ett köpkontrakt på det nya.

Nackdelar med att köpa bostad först

Att köpa först behöver inte vara en nackdel, det beror mycket på hur kapitalstark du är och hur mycket du kan låna från banken. Men om vi utgår från det vanligaste scenariot, att du klarar av att äga en bostad åt gången.

Om du köper en bostad innan du sålt din egen och din kontantinsats finns inbakad i din nuvarande bostad. Detta innebär att du är beroende av att försäljningen går enligt plan eftersom att du redan har signerat ett nytt köpkontrakt.

Alltså, låt säga att du har räknat med att få ut 500 000 kr från försäljningen av din bostad men endast får ut 300 000 så saknas det 200 000 kr som du behöver ordna på ett eller sätt. Om du redan är maxbelånad kan detta innebära att du kan behöva nyttja nära och kära, något som inte alla har möjlighet till eller vill göra.

Även om du inte är beroende av försäljningen för att kunna betala din kontantinsats så finns det en annan nämnvärd nackdel. Om man inte är väldigt kapitalstark så är det vanligaste att man har råd att bära bolån kopplat till en bostad och banken kräver oftast i dessa fall att man sålt sin nuvarande bostad innan man tillträder den nya bostaden. Vanligtvis intygas detta genom att uppvisa ett signerat säljkontrakt innan tillträdesdagen.

Om intresset för din nuvarande bostad inte är så stort som du räknat med kan det innebära att du behöver sälja din bostad till ett lägre pris än vad du har räknat med och kanske till och med lägre än vad det faktiska marknadsvärdet är på bostaden.

Sammanfattning – Köpa eller sälja först?

I denna artikel har vi utgått från att du köper och säljer din bostad i samma marknadsläge.

Det finns för- och nackdelar både med att köpa och sälja först. Vad som är lämpligast för dig beror bland annat på hur stark din privatekonomi är. Utgå därmed alltid från din egen situation och ställ alla eventuella frågor till din långivare. Det är viktigt att du har koll på vad din långivare kräver för att de ska bevilja ditt bolån.

Att sälja sin bostad först kan vara en god idé om du är beroende av pengarna från din försäljning. Om du inte är beroende av försäljningen kan det istället vara en god idé att köpa en ny bostad innan du sålt din nuvarande.

Att köpa en ny bostad innan du har sålt din nuvarande minskar stressen i köpprocessen eftersom du inte har något frånträdesdatum att förhålla dig till ännu. Du kan leta efter drömboendet i lugn och ro.

Vill du lära dig mer om bolån kan du läsa vår Bolåneguide.

Ska man dela upp bolån i flera delar? – Det är frågan vi ska försöka besvara idag.

En enkla svaret är: Ja, i de flesta fallen är det en god idé att dela upp bolån i flera delar.

När du fått din bolåneansökan beviljad är det dags att prata låneupplägg med banken. I ett låneuppläggsmöte kommer ni prata om hur du vill dela upp ert bolån.

Att dela upp bolån innebär precis det, ni delar upp bolånet i flera delar likt bilden ovan. Antag att ni ska ha ett totalt bolån på 3 miljoner. Så länge som totalsumman blir 3 miljoner kan ni i princip dela upp lånet hur ni vill.

Ni skulle kunna dela in lånet i ett, två eller tio delar och alla delarna (delbelopp) kan var lika stora eller olika stora. Ni väljer själva hur ni vill fördela kakan.

Varför dela upp bolån i flera delar?

När ni får detta presenterat för er första gången kanske ni undrar varför ni bör dela upp ert bolån i flera delar. Detta gör man för att sprida ränterisken som finns kopplat till bolån.

Ni har säkert hört uttrycket, lägg inte alla ägg i samma korg. Detta gäller även bolån. Genom att dela upp bolån i flera delar sprider man ränterisken genom att fördela lånet i ”olika korgar”.

Att sprida ränterisken förklaras enklast med ett exempel.

Om du inte delar upp bolånet – Antag att du binder räntan idag till 1,60 procent i fem år framåt. Om fem år när du ska välja en ny bindningstid (eller rörligt) kanske räntan ligger på 4,00 procent. Detta innebär att du kommer mer än fördubbla din räntekostnad från en månad till nästa.

En ränteökning som fördubblas är märkbart kännbar. Även om du endast har en miljon i bolån och räntan ökar med 1 procentenhet så innebär detta att dina räntekostnad ökar med 10 000 kr per år!

Om du delar upp bolånet – Antag du istället delar upp ditt bolån i tre delar och binder räntan på 3, 4 och 5 år. Då har du spridit ut din ränterisk över 3 år och hamnar inte i situationen att din räntekostnad fördubblas från en månad till nästa.

Även om vi tar samma exempel med att räntan går från 1,60 procent till 4,00 procent över fem år. Om ökningen fram till de femte året sker successivt uppåt skulle det kunna innebära att du år 3 får räntesatsen 3 procent och år 4 får räntesatsen 3,5 procent.

Detta innebär som du säkert ser att räntekostnaden då gått upp totalt sett på dina bolån över dessa fem år. Men det innebär också att du har en bättre snittränta än om du inte delat upp ditt bolån.

Sifforna ovan är fiktiva endast med syftet att illustrera ett möjligt utfall. Det finns fler möjliga utfall.

Varför dela upp bolån i flera delar? – Att dela upp bolån i flera delar är som du ser ett sätt att minimera risken i dina bolån. Det innebär inte nödvändigtvis att du får den lägsta räntan. Det är verktyg för att hantera risk.

Hur ska man dela upp bolån?

Om du kommit fram till att du vill dela upp ditt bolån i flera delar är det dags för nästa fråga – Hur ska man dela upp bolån?

Hur du delar upp ditt bolån är helt upp till dig. Det finns inget rätt eller fel. Det är väldigt subjektivt. En person kanske tycker att 3 miljoner ska delas upp i tre lån medan en annan person tycker att 3 miljoner ska delas upp fem lån.

Du kan dela upp lånet i hur många delar du vill och lånebeloppen behöver inte vara samma för varje delbelopp. Men du vill nog inte ha 20 stycken delbelopp.

Påverkas amorteringen?

Nej, din totala amortering påverkas inte av hur du delar upp ditt bolån. Om du har ett amorteringskrav på 3 000 kr per månad och delar upp ditt bolån i tre delar kommer du att amortera 1 000 kr per lån/månad.

Att dela upp bolån i flera delar är endast ett sätt att sprida ränterisken kopplat till bolån.

Kan ni bo kvar?

Nu när du vet lite mer om varför och hur man kan dela upp ett lån så kan du också fundera på den fundamentala anledningen till att man har denna diskussionen.

Det handlar om att hantera räntan så att man kan bo kvar i huset även om räntan går upp.

Om du har ett bolån på totalt 3 miljoner och räntan går upp 2 procent innebär detta att dina årliga räntekostnad kommer att öka med 60 000 kr. Klarar din ekonomi av detta?

Vill du lära dig mer om Bolån kan du läsa vår stora guide om bolån & lånelöfte.