Låg ränta är önskvärt oavsett storleken på lånet. Dagens fokus är dock små lån med låg ränta.

Små lån är ofta dyra även om de har en låg ränta. Det är lätt att tro att ett lån med låg ränta per automatik är ”billigt”. Ett lån har ofta en uppläggningsavgift och ibland även administrationsavgifter. Det är inte ovanligt att ett uppläggningsavgift ligger på ca 500 kr.

Om du lånar 5 000 kr över ett år och uppläggningsavgiften är 500 kr så blir bara uppläggningsavgiften en kostnad på 10 procent. Därtill kommer den sedvanliga räntesatsen Oavsett så är det bra att ha i bakhuvudet att även små lån med låg ränta ofta kostar en del när man räknar ihop avgifterna.

Zmarta kan hjälpa dig hitta små lån med låg ränta men fortsätt gärna läsa.

Du kan undvika smålån med enkla tips och trix.

Att vara i behov av ett lån vid enstaka tillfällen är inget konstigt alls. Ibland dyker det upp oväntade utgifter som behöver betalas. Men om man är i behov av smålån varje månad så är detta ett tecken på att privatekonomin inte är i bästa form.

Undvik smålån genom att bygga upp en buffert

Detta har du säkerligen hört tidigare men det tål att repeteras. Ett buffertsparande är ett typ av sparande som är avsett att täcka oförutsedda utgifter. Oförutsedda utgifter är något som drabbar oss alla så det gäller att vara förberedd.

Att bita sönder en tand är bra exempel på en oförutsedd utgift. Hur mycket du än planerar så räknar du antagligen inte med att bita sönder tanden. Det är därför viktigt att ha ett buffertsparande. Ett buffertsparande är som en försäkring som skyddar dig mot smålån. Istället för att leta små lån med låg ränta kan du nyttja ditt sparande.

Du kan bygga upp ett buffertsparande på flera sätt. Det vanligaste sättet är att helt enkelt ha ett månadssparande på fyller på ett sparkonto varje månad i samband med löneutbetalning eller annan inkomst.

Bygg buffert utan ett månadssparande

Det finns en intressant tjänst som man kan koppla till sitt kort hos olika banker. Denna tjänst gör att du automatiskt avsätter några kronor varje gång du betalar med ditt betalkort.

Du kan t.ex. välja att runda upp till närmaste femkrona. Detta innebär om ditt köp kostar 17 kr så dras 20 kr från ditt transaktionskonto. 17 kr går åt att betala ditt köp och resterande 3 kronor sätts in på ditt sparkonto.

Det blir en del pengar över tid och du märker ofta inte av att du faktiskt sparar pengar. Vi vet att bland annat Nordea erbjuder denna spartjänst som hos dom heter Xtraspar. Men det finns sannolikt fler banker som erbjuder samma typ av tjänst.

Kreditkort

Ett kreditkort kan vara ett bra alternativ om du behöver en livlina då och då. Även ett kreditkort kan ha en uppläggningsavgift men du kan nyttja kortet/krediten hur många gånger du vill så länge du håller dig inom din kredit.

En nackdel med kreditkort är dock att du oftast inte kan betala räkningar med ett kreditkort.

En fördel med kreditkort är att de ofta inkluderar diverse försäkringar som du kan ha nytta av.

Jämför kreditkort innan du ansöker.

Har du flera små lån?

Om du har samlat på dig ett flertal små lån så kan du eventuellt tjäna på att samla ihop dessa lån hos en långivare.

Zmarta kan hjälpa dig jämföra lån så att du sedan kan avgöra om det blir billigare för dig eller inte.

Du behöver givetvis inte nyttja någon jämförelsetjänst för att samla ihop dina lån. Du kan också ringa din egen bank för att diskutera möjligheten att baka ihop små lån till ett större lån. Om du har en ansträngd ekonomi är det många gånger en god idé att prata med sin egen bank först.

Lästips: Flytta privatlån till annan bank.

Ja, du måste ha minst 15 procent i kontantinsats när du köper en bostad.

Det är i alla fall det generellt korrekta svaret i de flesta fall men inte alltid! Det finns tillfällen då du faktiskt kan köpa en bostad utan en kontantinsats.

I Sverige får bankerna ge dig ett bolån på upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde, detta innebär då att du behöver finansiera resterande 15 procent på egen hand. Det är detta som kallas kontantinsats.

Kontantinsatsen motsvarar vanligtvis pengar på konto, alltså pengar som du sparat ihop och ska betala in i samband med köpet av din bostad. Men egentligen handlar det inte om pengar på konto, allt handlar om att banken enligt gällande regelverk endast får bevilja dig ett bolån på maximalt 85 procent. Men hur du finansierar dina 15 procent kan diskuteras.

Vi vet i alla fall att säljaren givetvis vill ha 100 procent av försäljningspriset och att du kan få ett bolån på max 85 procent.

Så vad gäller egentligen? Måste man ha 15 procent i kontantinsats eller inte?

Svar, ja. Men kontantinsatsen behöver faktiskt inte vara pengar på ett sparkonto. Du behöver finansiera dina 15 procent av köpeskillingen men i vilken form finansiering sker spelar mindre roll.

Privatlån som kontantinsats

Det är faktiskt möjligt att betala kontantinsatsen med ett privatlån. Men även om det är möjligt är det inte alltid en klok idé.

Bostäder kostar en slant idag vilket innebär att 15 procent i kontantinsats på en bostad som kostar 2 miljoner blir 300 000 kr.

Jovisst, det är inte omöjligt att få ett privatlån på denna nivå beviljat. Men många gånger kräver det att man är obelånad eller väldigt lågt belånad sedan tidigare.

Glöm inte heller att privatlån har en högre räntesats än ett bolån eftersom det är ett lån utan säkerhet.

Annan bostad som kontantinsats

Om du har en bostad sedan tidigare och planerar att köpa en andra bostad, t.ex. ett fritidshus så skulle detta kunna vara ett alternativ.

Om du har en låg belåningsgrad på din primära bostad skulle du kunna låna 15 procent i kontantinsats på denna bostad och 85 procent på den nya bostaden. Tillsammans har du då dina 100 procent!

Denna modell är dock inte alltid så omtyckt men det kan vara värt att diskutera om du tror att detta skulle vara en bra lösning för dig.

Bra att ha 15 procent i kontantinsats

Även om det finns andra sätt att finansiera kontantinsatsen så är det viktigt fundera över potentiella konsekvenser som det skulle kunna medföra.

Glöm inte bort att lånen endast är en av flera utgifter när du äger en bostad. Detta är lätt att missa om man har bott i en hyresrätt tidigare.

När du äger din bostad finns det flera löpande utgifter som du inte har i en hyresrätt. Är det något som behöver åtgärdas i en hyresrätt ringer du hyresvärden men är det något som behöver åtgärdas i ditt hus eller bostadsrätt så behöver du själv stå för denna kostnad.

Oavsett om du har din kontantinsats på konto eller inte så är det en god idé att ställa upp en kalkyl på kostnader kopplade till ditt framtida boende. Om du inte klarar det själv så försök ta hjälp av en vän eller fundera på om du ska ta kontakt med en rådgivare. Ett bostadsköp är många gånger en av de största affärerna vi gör. Det är viktigt att göra det man kan för att ta bra beslut.

Dagens tema känns mer aktuellt nu än på länge. Nu när räntorna stiger på alla typer av lån är det många som upplever svårigheter med att betala sina lån.

I Sverige precis som i många andra länder omkring oss har vi lärt oss att leva låga räntor. Låga räntor har blivit en del av vardagen och är i princip det enda vi känner till. Men nu när räntorna stigit relativt snabbt och månadskostnaden mer än fördubblats för många av oss så är det inte konstigt att en del inte kan betala sina lån.

Det är ju inte heller endast lånen som blivit dyrare den senaste tiden. Högre räntor innebär även högre kostnader för företagen som i sin tur har ökat sina priser.

Summa summarum – Saker och ting, inklusive lånen har blivit dyrare.

Kontakta din kreditgivare

Kommunikation löser många problem som du säkert vet. Det första du bör göra om du har svårigheter att betala dina lån är att kontakta din kreditgivare. En kreditgivare som lånat dig pengar vill givetvis få tillbaka sina pengar. Kreditgivaren vinner inget på att du inte klarar att betala dina lån.

Om du har betalningssvårigheter bör du alltså kontakta din kreditgivare så snart som möjligt. Förklara din situation och fråga på vilket sätt långivaren skulle kunna hjälpa dig.

Du skulle också kunna ansöka om amorteringsfrihet under en period. Detta innebär att du endast betalar räntan på lånet under den amorteringsfria perioden.

Amorteringsfrihet är som du förstår ingen långsiktig lösning för den som har svårt att betala sina lån. Men det är ett verktyg som kan underlätta vissa situationer till dess att man kommer på fötter igen.

Att få amorteringsfrihet på sina lån är ingen rättighet. Det är ett beslut som ligger hos din långivare. Men om du tror att det är någon som skulle hjälpa din situation kan det vara värt att diskutera med långivaren. För du vill givetvis kunna betala tillbaka ditt lån och långivaren vill få tillbaka sina pengar. Som sagt, ingen vinner på att du inte kan betala dina lån.

Budget- och skuldrådgivning

Kontakta din kommun om du vill få hjälp med din ekonomi. Hos din kommun finns budget- och skuldrådgivare som hjälper dig ordna upp din ekonomi. Du kan även få hjälp med att ansöka om skuldsanering om det skulle behövas. Det kostar inget att få hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare.

Här finns kontaktuppgifter till din kommuns budget- och skuldrådgivare.

Nu när bolåneräntorna har ökat markant till följd av att Riksbanken höjt styrräntan ett par gånger är det många som jämför bankernas bolåneräntor. Det finns dock både ett kort och ett långt svar på vilken bank som har den lägsta bolåneräntan just nu.

Vill du ha ett snabbt svar kan du titta hos Compricer. Här redovisas varje månad både listräntor och genomsnittsräntor för ett stort antal svenska banker.

Lägsta rörliga bolåneräntan just nu

Just nu är det Stabelo som erbjuder den lägsta bolåneräntan enligt Compricer men tittar man på en bunden ränta på 2 år så är det ICA Banken som erbjuder det billigaste alternativet.

Genomsnitträntorna skiljer sig dock från månad till månad efter att definitionen är enligt följande. En genomsnittsränta hos en bank är snittet av räntorna på nya och omförhandlade lån under en specifik månad.

Tänk på att en bank som har den lägsta genomsnittsräntan inte är samma sak som att få den lägsta räntesatsen. Bank A kanske har den lägsta genomsnittsräntan men Bank B är den som faktiskt erbjuder den lägsta räntan efter förhandling.

Alltså, ett genomsnitt är ett medelvärde men värdena som ligger till grund för detta medelvärde kan skilja sig åt. En bank med samma genomsnitt kan ha olika ytterkanter, alltså olika lägsta och högsta bolåneräntor.

Byta bank för att få den lägsta bolåneräntan?

Det finns för- och nackdelar med att byta bank. Bolåneräntan är absolut en faktor som bör vägas in vid val av bank men inte den enda. Idag fokuserar vi dock primärt på bolåneräntorna.

Men behöver man byta bank för att få lägsta möjliga bolåneräntan? – Kort svar är, nej det behöver du oftast inte. Det mesta i livet är förhandlingsbart och detta gäller absolut bolåneräntor.

Idag är bolånemarknaden väldigt konkurrensutsatt och det är väldigt lätt att jämföra olika långivare. Detta ger dig som kund ett bra förhandlingsläge.

I denna artikel kan du läsa om hur du kan förhandla ränta på bolån. Vi har samlat konkreta argument du kan nyttja i ditt möte med banken.

Vart är bolåneräntorna påväg?

I dagsläget pekar det mesta på att räntorna ska upp ytterligare något. Så även om du får en bra deal idag så behöver du vara beredd på att räntan kan komma att fortsätta öka om du väljer en rörlig räntesats.

Klarar din privatekonomi av ytterligare framtida höjningar av räntorna?

Håll dig uppdaterad genom att ta en titt på boränteprognoser.

Hur ser din fördelning av bolånen ut?

Det är givetvis alltid bra att försöka få ner priset på sina bolån men för att ta kunna bra beslut är det viktigt att veta hur man ska tänka kring sina bolån.

Hur bör man agera rent praktiskt utöver att försöka förhandla ner räntesatsen?

Fördelningen av dina bolån har stor påverkan på risken i dina bolån. Har du klumpat ihop hela din lånesumma i ett lån löper du större riska att åka på en räntesmäll jämfört med om du sprider risken genom att dela upp dina lån.

I denna artikel kan du läsa mer om att dela upp bolån.

Men vem har den lägsta bolåneräntan just nu?

Nu har du fått ett par tips på hur du kan hitta den lägsta bolåneräntan just nu samt om hur du kan tänka för att skydda dig mot eventuella framtida räntehöjningar.

Du kan spara flera tusen per år

Du kan spara mycket pengar genom att jämföra och vid behov flytta ditt bolån till annan bank. En flytt är som sagt inte alltid nödvändig för att få till en bra ränta. Du kan komma långt genom att förhandla med din egna bank.

Men oavsett vilken procedur du väljer att för att pressa ner räntan på ditt bolån så är det en god idé att se över den redan idag. Det händer väldigt mycket på räntemarknaden just nu på grund av den höga inflationen som råder.

Du kan spara eller ”förlora” väldigt mycket pengar på att se över eller inte se över dina bolåneräntor.

En förändring på 0,50 procentenheter på ett bolån som ligger på 1 miljon innebär en förändring på 5 000 kr per år!

Bolåneräntan är just nu en het potatis. Antagligen hetare än vanligt eftersom att räntorna första gången på länge har rört sig uppåt så pass mycket att många av oss känner av det i plånboken. Det är en förändring som kostar bolånetagare flera tusen extra per år.

Många av löptiderna har gått upp med ungefär 2 procentenheter. Idag ligger listpriset på många räntesatser på över 4 procent och börjar närma sig 5 procent.

I slutet av förra året kunde man se lite smått att räntorna på bolån började röra sig uppåt men det var först i februari detta året som ränteökningen tog fart på allvar. Bidragande faktorer har bl.a. varit stigande energipriser och en allmänt hög inflation.

Vad innebär ränteökningen för plånboken?

Det korta svaret är att innebär det givetvis högre boendekostnader när bolåneräntan går upp. Men det påverkar bolånetagare olika mycket.

Faktorer som påverkar din räntekostnad beloppet på ditt bolån samt om du har bundit delar av din bolån sedan tidigare. Den som har bundit hela sitt bolån sedan tidigare känner för stunden inte av effekten av den räntemiljö vi befinner oss i just nu.

Men den som ska omförhandla sina bolån inom kort kan förbereda på ett annat ränteklimat än det vi befann oss i förra året.

Men låt oss räkna..

Ponera att du har ett bolån på 1,5 miljoner och din räntesats har ökat med 1 procentenhet. Detta skulle innebära att din räntekostnad har gått upp med ca 15 000 kr/år eller 1 250 kr/mån. Detta är helt klart ett kännbar skillnad för många hushåll.

Bättre beslut med prognoser

För att hjälpa dig ta bättre beslut gällande dina bolåneräntor har vi samlat information om hur bolåneräntorna kan komma att se ut framöver. Det är nämligen så att Riksbanken såväl som din egen bank givetvis gör prognoser på hur de tror att räntan kommer att se ut framöver.

Genom att ta del av flera prognoser kommer du förhoppningsvis kunna bilda dig en egen bild av ränteläget för att sedan avgöra om det är dags att binda räntan eller inte. Tänk dock på att prognos är just en prognos, inte en garanti för hur bolåneräntan kommer att se ut. Även experterna kan ha fel.

Vidare har vi här samlat en del boränteprognoser, men inte alla. Det finns givetvis flera att ta del av. Men detta hjälper dig förhoppningsvis att komma igång med din efterforskning.

Riksbankens Ränteprognos (Räntebana)

Vi börjar med Sveriges Riksbank som ger sin prognos i den så kallade ”Räntebanan” som är en prognos för styrräntan i Sverige. Styrräntan (f.d. reporäntan) påverkar bl.a. hur bolåneräntorna kan komma att förändras framöver. Du hittar information om räntebanan i Riksbankens penningpolitiska rapporter som publiceras ungefär varannan månad.

Här hittar du Riksbankens Penningpolitiska Rapporter.

Nedan följer bankernas egna boränteprognoser där du kan läsa om vad de själva tror att nivån på bolåneräntorna kommer att ligga framöver.

Boränteprognos Nordea

Nordea släpper sin boränteprognos en gång per månad, oftast i slutet av månaden.

I Nordeas senaste publicerade boränteprognos från den 24 maj går det att utläsa bl.a. ”Räkna med att boräntan dubbleras till årsskiftet..”.

Nordeas prognoser om bolåneräntor hittar du här. – Nordea Boränteprognoser

Boränteprognos Swedbank

Även Swedbank släpper sin boränteprognos en gång i månaden. Deras prognoser hittar du i deras Newsroom.

I Swedbanks senare boränteprognos som publicerades den 13 juni går det att utläsa bl.a. ”Inflationen kvar på hög nivå – nu väntas kraftig ökning av bolåneräntan”.

Swedbanks prognoser om bolåneräntor hittar du här. – Swedbank Newsroom

Boränteprognos SEB

Det är för oss oklart om detta är SEBs officiella boränteprognos. Oavsett så går det att läsa SEBs tankar kring bolåneräntan i något som de kallar sitt Boränteråd. Det ser ut som att detta är innehåll som uppdateras löpande. Kontrollera datumet i artikeln vid läsning.

Här kan du läsa ett par rader om bolåneräntan skriven av SEB – SEB Boränteråd

Boränteprognos SBAB

SBABs månatliga boränteprognos hittar ni enklast i deras Boräntenytt arkiv. Missa inte den kompletta rapporten i pdf-format som du hittar till höger.

Läs SBABs tankar om bolåneräntan framöver här. – Boräntenytt

Boränteprognos Handelsbanken

Handelsbankens boränteprognos har de valt att kalla Boränteindikatorn. Utöver en sedvanlig rapport om ränteläget och hur det kan komma att se ut framöver så presenteras materialet även i videoformat. Oklart om de presenterar sitt material även med video varje månad men det är ju i alla fall trevligt när det görs.

En annan bra funktion är att du kan prenumerera på deras Boränteindikator som kommer ut fyra gånger om året. Detta gör du genom att registrera din e-post. Det kan vara ett bra sätt att hålla koll på ränteläget lite mer löpande. Kanske erbjuder även andra banker denna funktion?

I den boränteindikator som Handelsbanken publicerade den 11 maj går det att utläsa bl.a. ”Osäkerheten kring inflations- och ränteutvecklingen är mycket stor.”

Läs mer om Handelsbankens boräntetankar här.- Handelsbanken Boränteindikatorn

Hur mycket kommer bolåneräntorna att stiga?

Detta är lite som börsen. Ingen vet med säkerhet. Men det som är säkert är att räntan i dagsläget har gått upp en del. Det finns också tecken på att den kan komma att gå upp ytterligare.

Men det är i slutändan ingen som kan sia om framtiden och således ingen som kan besvara frågan om hur mycket bolåneräntorna kommer att stiga.

Bolåneräntor 2022 – Hur bör man agera?

Hur du bör agera i dagens ränteläge är inget som vi kan besvara. Vi ger dig endast verktyg och allmän information som du förhoppningsvis kan nyttja för att besvara denna fråga på egen hand.

Det som går att konstatera är i alla fall att sedan årsskiftet har den listpriset bolåneräntor ungefär dubblerats. Det kan också komma fortsatta höjningar av bolåneräntan. Det är alltså en klok idé att se över sin ekonomi om man inte redan gjort det.

Om du tycker att privatekonomi är svårt eller behöver hjälp med att räkna kan det vara en bra idé att prata med en vän. De flesta banker erbjuder också personlig rådgivning. Detta kan också vara ett alternativ om du känner att du vill ha hjälp med att se över hur bolåneräntorna kan komma att förändra din månatliga budget.

Oavsett hur du agerar så bör du ta ett aktivt beslut. Att blunda inför dagens ränteläge kan komma att bli dyrt affär. Därmed, läs på, fundera och räkna på din budget. Välj därefter den väg du tror passar dig bäst.

Lycka till!