Ska man dela upp bolån i flera delar? – Det är frågan vi ska försöka besvara idag.
En enkla svaret är: Ja, i de flesta fallen är det en god idé att dela upp bolån i flera delar.
När du fått din bolåneansökan beviljad är det dags att prata låneupplägg med banken. I ett låneuppläggsmöte kommer ni prata om hur du vill dela upp ert bolån.
Att dela upp bolån innebär precis det, ni delar upp bolånet i flera delar likt bilden ovan. Antag att ni ska ha ett totalt bolån på 3 miljoner. Så länge som totalsumman blir 3 miljoner kan ni i princip dela upp lånet hur ni vill.
Ni skulle kunna dela in lånet i ett, två eller tio delar och alla delarna (delbelopp) kan var lika stora eller olika stora. Ni väljer själva hur ni vill fördela kakan.
Varför dela upp bolån i flera delar?
När ni får detta presenterat för er första gången kanske ni undrar varför ni bör dela upp ert bolån i flera delar. Detta gör man för att sprida ränterisken som finns kopplat till bolån.
Ni har säkert hört uttrycket, lägg inte alla ägg i samma korg. Detta gäller även bolån. Genom att dela upp bolån i flera delar sprider man ränterisken genom att fördela lånet i ”olika korgar”.
Att sprida ränterisken förklaras enklast med ett exempel.
Om du inte delar upp bolånet – Antag att du binder räntan idag till 1,60 procent i fem år framåt. Om fem år när du ska välja en ny bindningstid (eller rörligt) kanske räntan ligger på 4,00 procent. Detta innebär att du kommer mer än fördubbla din räntekostnad från en månad till nästa.
En ränteökning som fördubblas är märkbart kännbar. Även om du endast har en miljon i bolån och räntan ökar med 1 procentenhet så innebär detta att dina räntekostnad ökar med 10 000 kr per år!
Om du delar upp bolånet – Antag du istället delar upp ditt bolån i tre delar och binder räntan på 3, 4 och 5 år. Då har du spridit ut din ränterisk över 3 år och hamnar inte i situationen att din räntekostnad fördubblas från en månad till nästa.
Även om vi tar samma exempel med att räntan går från 1,60 procent till 4,00 procent över fem år. Om ökningen fram till de femte året sker successivt uppåt skulle det kunna innebära att du år 3 får räntesatsen 3 procent och år 4 får räntesatsen 3,5 procent.
Detta innebär som du säkert ser att räntekostnaden då gått upp totalt sett på dina bolån över dessa fem år. Men det innebär också att du har en bättre snittränta än om du inte delat upp ditt bolån.
Sifforna ovan är fiktiva endast med syftet att illustrera ett möjligt utfall. Det finns fler möjliga utfall.
Varför dela upp bolån i flera delar? – Att dela upp bolån i flera delar är som du ser ett sätt att minimera risken i dina bolån. Det innebär inte nödvändigtvis att du får den lägsta räntan. Det är verktyg för att hantera risk.
Hur ska man dela upp bolån?
Om du kommit fram till att du vill dela upp ditt bolån i flera delar är det dags för nästa fråga – Hur ska man dela upp bolån?
Hur du delar upp ditt bolån är helt upp till dig. Det finns inget rätt eller fel. Det är väldigt subjektivt. En person kanske tycker att 3 miljoner ska delas upp i tre lån medan en annan person tycker att 3 miljoner ska delas upp fem lån.
Du kan dela upp lånet i hur många delar du vill och lånebeloppen behöver inte vara samma för varje delbelopp. Men du vill nog inte ha 20 stycken delbelopp.
Påverkas amorteringen?
Nej, din totala amortering påverkas inte av hur du delar upp ditt bolån. Om du har ett amorteringskrav på 3 000 kr per månad och delar upp ditt bolån i tre delar kommer du att amortera 1 000 kr per lån/månad.
Att dela upp bolån i flera delar är endast ett sätt att sprida ränterisken kopplat till bolån.
Kan ni bo kvar?
Nu när du vet lite mer om varför och hur man kan dela upp ett lån så kan du också fundera på den fundamentala anledningen till att man har denna diskussionen.
Det handlar om att hantera räntan så att man kan bo kvar i huset även om räntan går upp.
Om du har ett bolån på totalt 3 miljoner och räntan går upp 2 procent innebär detta att dina årliga räntekostnad kommer att öka med 60 000 kr. Klarar din ekonomi av detta?
Vill du lära dig mer om Bolån kan du läsa vår stora guide om bolån & lånelöfte.