Privatlån – Blancolån – Ett lån utan säkerhet

Innehåll

1. Jämför Privatlån
2. Samla lån
3. Privatlån till kontantinsats
4. Privatlån för att köpa tomt
5. Privatlån till renovering
6. Privatlån till företag

Vad är ett Privatlån?

Kärt barn har många namn. Privatlån brukar också kallas blancolån eller lån utan säkerhet. Detta är helt enkelt ett helt ”vanligt lån”. Med detta menar vi att man inte behöver ha någon typ av säkerhet eller liknande. Detta skiljer sig från ett bolån där man behöver ha en bostad som säkerhet.

Eftersom att ett privatlån inte har någon säkerhet att luta sig emot, alltså inget som banken skulle kunna lösa in ifall ni inte skulle betala lånet enligt uppställda villkor så har dessa lån ofta en högre ränta jämfört med t.ex. bolån. Det är därför viktigt att viktigt att jämföra villkor om du är i behov av ett privatlån.

Privatlån kan vara ett bra verktyg för att lösa vissa situationer men i det långa loppet kan det bli dyrt med privatlån. Fundera därför på vad som är en lämplig återbetalningstid för dig. En sund regel att följa i vardagen är att inte konsumera mer än vad som kan finansieras med den egna lönen.

Men det finns som sagt tillfällen då man behöver lösa situationen med ett privatlån. När man står inför detta är det viktigt att lägga tid på valet av kreditgivare. Det är ju onödigt att betala mer än vad du behöver för att låna pengar. När du lånar pengar behöver ju givetvis betala tillbaka dessa pengar enligt en överenskommen tidsplan men du behöver också betala ränta under den tid du har lånet. Räntan som du betalar är ”priset/kostnaden” för att låna pengar. Det är detta som långivaren tjänar pengar på.

Jämför Privatlån för en Låg Ränta

Som sagt, räntan är det pris du faktiskt betalar för ditt lån och givetvis vill du inte betala mer än vad du behöver. Nedan får du hjälp med att jämföra privatlån. När du jämför de olika lånen är det bra att jämföra räntesatsen men det är också väldigt viktigt att jämföra vilka andra avgifter som är kopplade till lånet.

Undvik aviavgifter. Aviavgifter är en fälla som många inte tänker på och det är inte alls konstigt. Låt säga att du kommer ha en månadskostnad på 2000 kr – då kanske du inte tänker speciellt mycket på om långivaren också tar ut en aviavgift eller administrationsavgift på 60 kr per månad. Det är lätt att denna kostnad känns försumbar men sanningen är att dessa aviavgifter kan göra att ett lån med en lägre nominell ränta kan vara dyrare en ett lån med högre nominell ränta. 60 kr per månad innebär att du betalar 720 kr per år (!) i aviavgifter.

Det finns många långivare på den svenska marknaden och det kan ta tid att jämföra alla alternativ. Men som sagt, den som lägger lite tid på detta kan spara mycket pengar i det långa loppet. Nedan jämförs ett par alternativ, inte alla. Vi har valt att använda en extern tjänst för jämförelse av privatlån, denna tjänst levereras av Compricer (Kommer snart).

Nominell Ränta och Effektiv Ränta

Den som lägger tid på att studera lån och förknippade kostnader kommer så småningom att komma i kontakt med det som heter nominell ränta samt effektiv ränta. För den som lånar pengar är detta två viktiga element men vad är skillnaden? Nedan presenterar vi en enklare förklaring av begreppen.

Nominell ränta är den enklaste formen av ränta. Den inkluderar inte några andra kostnader (t.ex. uppläggningsavgifter eller aviavgifter) och tar inte hänsyn till ränta på ränta effekten.

Effektiv ränta är en räntesats som är väldigt viktigt att ta hänsyn till i samband med lån. Den effektiva räntesatsen inkluderar nämligen avgifter som inte alltid presenteras lika tydligt, t.ex. uppläggningsavgifter, aviavgifter, administrationsavgifter etc.

Samla Lån

Ni känner säkert till att småkrediter kan bli en dyr affär. Att samla lån hos en aktör kan ibland ge dig fördelar. Förutsatt att din ekonomi tillåter så är det givetvis mer intressant för ett vinstdrivande kreditgivare att ge dig ett stort lån jämfört med ett litet lån. Desto större lån, desto mer tjänar kreditgivaren. Det är också därför det är en god idé att jämföra olika aktörer för att se om du kan få ner dina lånekostnader genom att samla dina låna.

När du pratat med banken är det viktigt att du har en rak dialog. Berätta gärna varför det ser ut som det gör idag och hur din plan framåt ser ut. Att låna t.ex. 500 000 kr utan säkerhet är mycket pengar. En kreditgivare vill gärna låna dig pengar om det ser att du har en god återbetalningsförmåga. Men det är just det. De behöver vara trygga i att om de lånar dig pengar så kommer du följa din återbetalningsplan.

Privatlån till det mesta – Bra eller dåligt?

Privatlån kan användas till det mesta. Men är ett privatlån alltid det bästa alternativet?

När du väl fått ett privatlån beviljat kan du till skillnad från t.ex. bolån eller bilkrediter göra precis vad du vill med pengarna. Det är ett lån utan säkerhet, ett lån som har beviljats efter att banken eller annan kreditgivare bedömt din återbetalningsförmåga. Om du sedan nyttjar dessa pengar för att betala en resa till Thailand eller renovera lägenheten spelar ingen roll för banken så länge du följer din återbetalningsplan.

Privatlån till kontantinsats

När man köper en en bostad i Sverige behöver man betala 15 procent med egna pengar. Detta beror på att banken endast får lov att låna dig upp 85 procent av bostadens värde i bolån enligt gällande regelverk. Så även om du har ett väldigt god inkomst så får banken låna dig maximalt 85 procent av bostadens värde i bolån, inte en krona mer.

Detta innebär då alltså att det återstår 15 procent som du förväntas betala med sparade pengar. Men det kan faktiskt vara möjligt att låna till kontantinsatsen ibland.

Privatlån till kontantinsatsen kan bli en dyr historia och du kan inte låna hur mycket som helst. Eftersom att ett privatlån är ett lån utan säkerhet är en kreditgivare inte sugen på att låna dig hur mycket som helst eftersom att det kan bli dyrt även för dem om du inte skulle återbetala ditt lån.

Det handlar om helheten.

• Hur ser din ekonomi ut idag?
• Saknar du hela kontantinsatsen eller bara en liten del av den?
• Har du andra blancolån redan?
• Hur mycket behöver du i kontantinsats?

Detta är ett par faktorer som kan komma att spela roll om du kan ta ett privatlån till kontantinsatsen eller inte.

Ta en titta på den sista frågan i punktlistan. Ska ni köpa ett villa för 6 miljoner och inte har sparat någon till er kontantinsats kommer det troligtvis vara väldigt svårt att få igenom det ni önskar. Detta eftersom att en kontantinsats på 15 procent skulle innebära 900 000 kr. Därtill behöver ni pengar för att betala lagfarts- och pantbrevskostnader.

Skulle det istället vara så att ni planerar att köpa en bostadsrätt för 1 miljon skulle en kontantsinsats på 15 procent innebära ”endast” 150 000 kr. Har ni då inga blancolån sedan tidigare och en sedvanlig anställning så ser det hela mycket ljusare ut.

Men som alltid. Om ni kan ta ett privatlån till kontantinsatsen eller inte är alltid en fråga för den banken. Det är ju givetvis den som lånar ut pengar till dig som avgör. Ni kan alltid fråga. Det värsta som händer är att man får ett nej.

Privatlån för att köpa tomt

Ett privatlån för att köpa tomt är absolut möjligt eftersom att du kan göra vad du vill med pengarna från ett blancolån. Det som styr är hur mycket tomten kostar. I vissa delar av landet kan du hitta en tomt för 50 000 kr men om du ska bygga i närheten av en tätort kan de kosta flera miljoner.

Privatlån till renovering

Det bästa lånet för renovering brukar vara ett bolån eftersom att ett lån med säkerhet brukar ha lägre ränta än ett lån utan säkerhet. Men är det en mindre summa kan ibland ett blancolån eller annan typ av avbetalning vara ett alternativ. Diskutera frågan med din bank om du undrar vad som vore bäst för dig.

Privatlån till företag

Ett företag kan behöva extra pengar i olika skeden. Är det ett rullande företag som varit aktivt ett par år så kan företaget ibland stå på ett blancolån på egen hand utan ytterligare säkerhet.

Men är det så att företaget är nytt eller inte har fått snurr på sin omsättning än så är det ganska vanlig att kreditgivarna vill ha dig som privatperson som betalningsskyldig utifall att företaget inte fullföljer sina betalningsåtaganden. Detta är t.ex. för att man inte ska kunna starta ett aktiebolag, ta ett lån och sedan köra det i botten utan konsekvens. Detta innebär också att ett lån till företag utan säkerhet istället blir ett lån med dig som privatperson som säkerhet.

Vad kostar det att låna?

När du ska ta ett lån måste kreditgivaren alltid presentera vad det kostar att låna. Du får bl.a. veta din månadskostnad samt vad lånet totalt kommer att kosta dig från start tills dess att lånet är återbetalt förutsatt att du följer din återbetalningsplan.

Nedan har vi ställt upp ett tabell för att illustrera ungefär hur din månadskostnad skulle kunna bli om du lånar t.ex. 100 000 kr med en återbetalningsplan på 10 år. I tabellen nedan är återbetalningstiden densamma men varje kolumn har sin egna räntesats.

Privatlån Kalkyl – Ungefärlig Månadskostnad År 1 med avbetalning på 10 år.

Hur länge får jag låna med privatlån?

Olika kreditgivare erbjuder givetivs olika återbetalningsplaner men vanligt förekommande är återbetalningsplaner på 1 – 15 år. Du kan också göra extrainbetalningar hos de flesta långivare.