Att förhandla räntan på sitt bolån är något alla bör göra löpande. Det finns mycket pengar att spara och det är faktiskt inte så svårt om man tror. Idag går vi därmed igenom hur du kan förhandla din bolåneränta och få pengar över till annat.
Hur förhandlar man bolåneräntan?
För att kunna förhandla räntan på ett bolån behöver man först och främst förstå vad en förhandling är för något.
En förhandling innebär att båda parter lägger fram sina argument för sin sak för att sedan förhoppningsvis nå fram till någon typ av överenskommelse.
En förhandling är inte att säga endast ”Jag vill ha en låg bolåneränta.” och inte kunna svara på eventuellt motargument. Att bara be om en räntesats är inte en förhandling. För att förhandla om räntan på riktigt behöver du ha argument som talar om för banken varför du ska ha en lägre räntesats.
Argument för att förhandla bolåneräntan.
Det finns många argument som du kan nyttja när du ska förhandla bolåneräntan med banken. Vi ger dig ett par tips men du kan säkerligen komma på fler när du vet vad som är viktigt för en bank. Egentligen kan du tillämpa detta på vilken förhandling som helst. Om du vet vad som är viktigt för din motpart blir det enklare att förhandla.
En bank är en vinstdrivande organisation och vill således tjäna pengar som vilket annat vinstdrivande företag som helst. Om du har något att erbjuda som gör att banken kan tjäna mer pengar så har du plötsligt hittat ett argument!
Förhandla Ränta Bolån Argument
- Samla Sparandet
- Samla Försäkringar
- Använd samma bank till ditt företag om du är företagare.
- Låg Belåningsgrad
- Snitträntan
Du känner säkert till att många företag vill att du samlar dina tjänster hos dem och i utbyte får du ofta då någon typ av rabatt eller annan förmån. Detta beror på att företaget givetvis tjänar mer eller i alla fall hoppas på att tjäna mer pengar på dig (Även om du får en mängdrabatt.). Företaget kanske tjänar mindre pengar per produkt/tjänst men totalintjäningen blir högre. Detta gäller även banker.
En bank som ger dig bolån vill gärna se dig samla t.ex. ditt sparande och försäkringar hos dem. I gengäld brukar de då kunna erbjuda dig en lägre räntesats på bolånet. Detta eftersom att de då tjänar pengar även på ditt sparande och de försäkringar du har samlat hos dem.
Du kan även lyfta andra saker som t.ex. en låg belåningsgrad. Om du har ett litet lån i förhållande till bostadens värde så finns det god säkerhet i bostaden, alltså en större sannolikhet att banken faktiskt får tillbaka sina pengar om bostaden skulle behöva säljas. Vidare är detta bra för banken eftersom god säkerhet innebär att banken får möjlighet att låna upp pengar till förmånligare villkor.
Ett alldeles för litet lån brukar dock inte vara ett förhandlingsargument. Detta beror på att banken även har andra omkostnader. Så om du endast har ett mindre bolån och inga andra tjänster hos banken så kan de blir dyrt för banken att administrera lånet och dig som kund. Detta märker du om du laborerar med en bolånekalkyl hos banker som visar räntan direkt på hemsidan.
Snitträntan är också ett väldigt bra verktyg att nyttja i en diskussion. Alla banker presentera sina snitträntor på sina hemsidor. Detta innebär att du kan se vad snitträntan vilken snittränta kunderna har på just din bank. Men det är ändå viktigt att ha resterande argument i åtanke. Bankerna redovisar ju snitträntan på hemsidan men är du en snittkund? Det är värt att reflektera över.
Samla hos banken kan vara en bra idé (Inte alltid).
Att samla andra tjänster som försäkringar och sparande hos banken kan vara en bra idé för dig som kund. Det är givetvis inte alltid bra men det är värt att ta en funderare. Om det är bra eller inte beror på hur helhetspaketet ser ut och hur bra koll du har på din privatekonomi.
Tittar vi t.ex. på pensionen som många svenskar har väldigt dålig koll på så kan det vara en bra idé att samla allt hos en bank. Inte för räntans skull utan för att du då många gånger kan få tilldelat en personlig rådgivare, likt en familjeläkare som följer dig och hjälper dig behandla dina privatekonomiska funderingar.
Denna rådgivare kan även hjälpa dig att gå igenom det svenska pensionssystemet och ge dig råd och förslag till förbättringar om sådana finns. Genom att samla kan du således få rabatt på bolåneräntan samtidigt som du får råd på andra områden av din privatekonomi. Detta kan vara väldigt bra om du själv inte har så bra koll på din privatekonomi sedan tidigare.
Om du känner att du har väldigt god koll på din ekonomi kan du ibland vinna på att faktiskt dela upp dina affärer på olika banker. Detta kräver således mer engagemang av dig men kan också spara dig en del pengar.
Det är viktigt att utgå från dig själv och fundera på hur du vill ha det. Genom att samla allt hos en aktör brukar privatekonomin bli mer lätthanterlig eftersom du har allt på en plats. Genom att dela upp det kan totalen bli billigare för dig men kräver lite mer från din sida.
Det finns inget rätt eller fel gällande hur du bör göra. Det som är viktigt är att du samlar in nödvändig information och tar beslut utifrån din egen situation och dina önskemål.
Varför förhandla räntan på ditt Bolån?
De flesta vet nog att ju lägre ränta du har på dina lån desto bättre. Räntan är ju priset som du betalar för att låna pengar och ingen vill ju betala mer än nödvändigt. Det är alltså alltid en god idé att försöka få ner priset på bolånet genom att förhandla räntan.
Hur mycket kan du spara på att förhandla ner räntan på Bolån?
Det som är intressant med procent är att det kan vara svårt att relatera till eller sätta i perspektiv om man inte tar fram kalkylatorn och räknar. Det går att förstå för den om är intresserad. Har man inte kunskapen kan man lätt googla fram innebörden av en procent eller fråga en vän.
Men det är som sagt inte alltid så lätt att relatera till, speciellt när man pratar om rabatter på mindre än en procent. Hur mycket sparar du t.ex. om du får en bolåneränta på 1,69 procent istället för 1,99 procent? Det är därför bra att översätta detta till kronor för att lättare kunna relatera till sin bolåneränta.
Ett exempel: Om du lyckas förhandla ner räntesatsen med 0,10 procentenheter innebär detta att du sparar 1 000 kr/år per miljon som du har i bolån.
| Bolån (Rabatt 0,10%) | Du sparar per år | Du sparar per månad |
| 1 Miljon | 1 000 kr | 83 kr |
| 2 Miljoner | 2 000 kr | 166 kr |
| 3 Miljoner | 3 000 kr | 250 kr |
Om du då lyckas förhandla ner din bolåneränta med 0,30 procentenheter innebär det att du kan multiplicera sparandet i tabellen med tre!
När förhandlar man om räntan?
Du kan förhandla om räntan när du vill. Om du har en bunden ränta i dagsläget kan det dock vara lönsamt att avvakta tills ditt din lån löpt ut. Läs mer under förhandla bunden ränta nedan.
En låg månadskostnad innebär inte en låg ränta.
Det finns tyvärr oseriösa långivare som ringer upp privatpersoner per telefon för att erbjuda billigare lån. Här gäller det att vara försiktig. Företaget som ringer kan eventuellt ha ett bra erbjudande och att lyssna skadar inte. Men teckna aldrig något i första samtalet. Om det låter intressant så bör du ta in nödvändig information, smälta den i lugn och ro och eventuellt se över den med någon som förstår lån och låntermer om du känner att du inte har så bra koll själv.
Det finns nämligen långivare som lockar med en lägre månadskostnad än den du har idag. Ett sätt att sänka månadskostnaden är givetvis genom en lägre räntesats men det som en del långivare gör är att de ger dig en lägre månadskostnad genom att öka återbetalningstiden. Detta innebär att din totalkostnad blir dyrare även om månadsbeloppet blir lägre. Det kan till och med vara så att räntesatsen är högre än den du har idag!
Förhandla bunden ränta (Det går att ändra en bunden ränta.)
Det finns två typer av bolåneräntor, bunden eller rörlig ränta. En bunden ränta innebär att du har samma räntesats under hela perioden du valt att binda räntan, t.ex. 3, 5 eller 10 år. En rörlig räntesats varierar med tiden och innebär på gott och ont att räntan kan gå både upp och ner.
Du kan absolut förhandla räntan på ett bundet lån. Om du har rörligt i dagsläget eller inte har tagit ditt lån ännu så är det inga konstigheter att förhandla räntan på en bunden ränta.
Om du redan har bundit din ränta sedan tidigare kan det bli lite knepigare. Låt säga att du har bundit din ränta i 5 år och du vill förhandla räntan efter 2 år för att ränteläget ser generellt bättre ut idag. Slutresultatet kan då bli att banken kan erbjuda dig en lägre räntesats än den du har idag men om du vill göra om ett lån som redan är bundet kommer du att behöva betala något som kallas en ränteskillnadsersättning.
En ränteskillnadsersättning betalar du för att lösa ditt befintliga lån som har en bunden ränta. Detta för att du ska kunna binda om lånet med den nya räntesatsen.
Om du har blivit erbjuden en väldigt mycket billigare räntesats kan det ibland vara värt att faktiskt ta smällen och betala ränteskillnadsersättningen eftersom att det totalt sätt ändå blir billigare för dig. Det beror helt enkelt på vilken räntesats du blir erbjuden och hur mycket du kommer behöva betala i ränteskillnadsersättning.
Är den nya räntesatsen som du blir erbjuden endast något lägre än den nuvarande men ränteskillnadsersättning stor så får du eventuellt helt enkelt behålla nuvarande villkor perioden ut och omförhandla när dina 5 år löpt ut.
Du kan förhandla ränta på bolån per telefon!
Idag kan du göra de flesta av dina bankärenden per telefon eller via Internet. Att förhandla ränta på bolån är också en sådan sak som du kan sköta per telefon med de flesta banker idag. Du behöver alltså oftast inte boka en tid och åka in till kontoret om du endast avser att diskutera din bolåneränta.
Lästips: Vill du lära dig mer om bolån kan du läsa mer i vår guide om bolån & lånelöfte. Där hittar du mer information gällande bostadsaffärer.